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如何为年过60老人买保险?

2017-10-20 05:53

  读者薛女士说想给61岁的母亲买些保险尽孝心,问哪些保险可以选。记者遍寻保险公司,然而可供她母亲投保的险种却少之又少。这是怎么回事呢?老人怎样才能搭上保险这趟车呢?

  上周,带着薛女士的问题,记者咨询了中国人寿、平安、太平洋、泰康等多家寿险公司,结果得到的答复是60岁以上老人除了能办意外险之外,基本办不成其他商业保险了。“医疗险、重大疾病险,55岁以上就办不成了,寿险也只接受60岁以下的人投保,意外险是70岁以下都可以投保。而且50岁以上的客户投保,我们还要对他们进行免费体检,如果体检结果不好,说不定也投保不成。”平安人寿陕西分公司一位保险代理人这样说道。另一位保险代理人则说得更干脆:“60岁以上的人,就不要考虑商业保险了,划不来。”

  买保险要趁早,投保年龄越小越划算。这是保险专业人士传达的一见。泰康人寿陕西分公司个险部的介绍说,投保年龄越小越划算,是因为年轻人的风险系数较老人低,因此同样一款产品年轻人投保费率就低,比如一款名为“健康人生”的险种,每年交3000元,交20年,保障至70周岁,在同等条件下,30岁的人投保,保额可达到155274元,而40岁的人投保,保额则只有101736元。此外,对于投资型险种来说,由于复利计息的原因,也是越早开始投保越划算,假设年息10%,如果一个人是从25岁开始投保,每年交1万元,连续交10年,那么他60岁时就能领到1726480元;而如果从35岁才开始投保,同样的每年交1万元,连续交10年,则60岁时只能领到983500元,相差了将近1倍。

  表示,为了让大家更直观感受到复利的时间效应,她假设了10%的年息,当然在现实生活中,保险产品利息并没那么高,不过越早投保越划算的道理是一样的。

  还强调说,当投保人年龄到一定程度时,还有可能“保费倒挂”,通俗讲就是赔的钱还没有投的钱多。险种不一样,出现“保费倒挂”的年龄也不一样,一般是50岁以上的人群容易出现这个问题。

  像薛女士那样想为老人尽孝心买保险的,难道就没有办法了吗?中国人寿西安分公司从事银保业务的梁女士介绍说,如果想给老人准备一些养老钱,晚辈可以把自己作为投保人和被保险人,投保一些分红险等寿险产品,指定老人为保单受益人。这样,在保险期限内如果投保人发生事故,则赔付的保险金就可以尽到对老人的一份责任,而满期未发生赔付的话,满期领到的保险金就可以作为老人的养老金了。这样实施,因为投保人年龄较轻,保费也会相对便宜些。

  另外,针对老人容易摔跤发生意外骨折的情况,还可以为老人投保意外险。业内人士介绍,意外险的费率是跟职业类别挂钩,跟年龄关系不大,因此投保意外险在任何年龄段都不必担心“保费倒挂”。这样在老人意外摔伤住院时就能得到理赔,比较划算。记者了解到,有些保险公司还有针对老人专用的意外险,会针对老人可能出现的意外比如摔伤骨折进行专项赔付,而且赔付还比较高。

  需要提醒您的是,年龄较大的读者如果想投保医疗险等产品,最好看一下是否有续保条款。有些医疗险,在投保人发生理赔后,第二年可能就再承保,而有的产品则可以重复住院、重复理赔,这对于年龄较大、生病住院几率较高的人来说就显得非常重要。